Celovečerna fotografija Andresa Rueda. Fotografija zgoraj TheTruth About…
Ta članek raziskuje odnose med kreditnimi in kreditnimi karticami iz sedmih zelo različnih držav po vsem svetu.
Kreditna kartica je lahko vaš najboljši prijatelj, ko morate kupiti svetleč nov predmet, ki si ga resnično ne morete privoščiti, ali vaš najhujši sovražnik, ko ste presegli kreditni limit in vas banka poskuša odtrgati kot kazen.
Ljubite jih ali sovražite, kreditne kartice so postale stalnica v finančni krajini večine razvitih držav. Pa vendar jih pogosto jemljemo kot samoumevno in le redko pomislimo, kako se počutimo do njih in zakaj.
Ta članek obravnava države iz razvitega in razvijajočega se sveta ter razlike v načinu uporabe in gledanja kreditnih kartic. Odkrivamo, zakaj Američani ljubijo svoje fleksibilne prijatelje, zakaj Japonci v resnici niso zainteresirani za plačilo s plastiko in zakaj je Indija priča takšnemu nasprotju s širjenjem kreditov.
Japonska
Kljub statusu Japonske kot tehnološko najbolj napredne države na svetu ostaja družba, ki temelji na denarnih sredstvih. Uporaba kreditnih kartic zaostaja za večino razvitih držav in tudi številnimi državami v razvoju.
Manjše trgovine in restavracije običajno ne sprejemajo kreditnih kartic, tudi v velikih mestih je 24-urnih bankomatov. V povprečju na leto opravijo samo štiri transakcije s kreditnimi karticami!
Fotografija avtorja the_toe_stubber.
Banke so v knjigi preizkusile vsak trik, da bi Japonce pretvorile v kreditne kartice, vendar brez uspeha.
Pomembne ovire za takšno pretvorbo so visoki stroški, ki bremenijo japonske trgovce, ki sprejemajo kartice in visoki telekomunikacijski stroški, ki ovirajo odzive na goljufive transakcije.
Tradicionalna vloga žensk v japonski družbi je bila omenjena tudi kot vzrok za nizko število podatkov o prodoru kreditnih kartic v državi. Moški in ženske različno razmišljajo o kriminalu, tehnologiji in drugih dejavnikih, ki vplivajo na prednost pred gotovino ali kartico.
Morda, če bi ženske igrale enako vlogo v japonski družbi kot v ZDA ali Avstraliji, bi se s prenosom kreditne kartice izkazalo za bolj priljubljeno, kot če imate v žepu ogromno denarja.
Kitajska
Uporaba kreditnih kartic na Kitajskem hitro raste, v skladu z gospodarstvom države, stopnjo dohodka in prebivalstvom srednjega razreda. Kitajska je imela leta 2008 v obtoku 104, 73 milijona kreditnih kartic, kar je za 92, 9% več kot leto prej. V letu 2009 bo izdanih 15 do 20 milijonov več kartic.
Kitajci so bili nekoč znani po svoji varčnosti, saj so prihranili okoli 40%, vendar ne več. Prihranjevanje stopenj med mladim mestnim prebivalstvom Kitajske - tistim, ki vodijo gospodarstvo - je dejansko nič. Ta demografska kategorija je finančno zanimiva in lačna je kreditnih kartic.
Indija
V zadnjih 5 letih poraba kreditnih kartic v vse bolj potrošniški Indiji nenehno raste. Gospodarske reforme in rast so tujim in domačim blagom postale cenovno ugodnejše za višji in srednji razred, medtem ko so izboljšave plačilne infrastrukture v državi (več bankomatov in POS terminalov) olajšale uporabo kreditnih kartic.
Kljub temu ima le 4% Indijancev kreditno kartico, ki je ena najnižjih stopenj na svetu. Zdi se, da so tukaj zdržale tradicionalne vrednote varčnosti in preudarnosti.
Fotografirala Carol Mitchell.
Poleg kulturne pristranskosti so visoke obrestne mere (običajno 24% na leto), visoke pristojbine, skriti stroški in slaba storitev strankam odvračali Indijce od uporabe kreditnih kartic.
Posojilodajalci trdijo, da so potrebne visoke stopnje in pristojbine v državi brez močnega sistema preverjanja kreditne sposobnosti, kjer imetniki računov lahko izginejo brez sledu.
Eden od razlogov za visoke dajatve, ki jih banke ne dajejo tako hitro, je ta, da velik del preudarnih Indijancev mesečno plačuje celoten kreditni znesek in tako izdajateljem kartic odvzame obresti od obnavljajočega se kredita.
Združeno kraljestvo
Združeno kraljestvo ima dolgoletno ljubezensko razmerje s kreditno kartico, odkar je bila Barclaycard predstavljena leta 1966, in je postala prva kreditna kartica, ki je na voljo zunaj ZDA. Danes so v Veliki Britaniji kartice bolj priljubljene kot kdajkoli prej, povprečen potrošnik v Veliki Britaniji ima 2, 4 kreditne kartice (na primer s svojimi 2, 4 otroki!).
Goljufije s kreditnimi karticami postajajo vse večja skrb prebivalcev Združenega kraljestva in so v zadnjih letih deležne visoke medijske pozornosti. Leta 2004 so bili stroški goljufij s kreditnimi karticami še posebej visoki: ocenjeni na 500 milijonov. V odgovor na to sta UK in Irska uvedli standard EMV (znan kot Chip in PIN) za plačila s kreditnimi in debetnimi karticami.
To pomeni, da imajo vse kreditne kartice zdaj vgrajen mikročip, imetnik kartice pa mora med transakcijo predložiti številko PIN in ne podpis.
Združene države Amerike
ZDA so domovina kreditne kartice. Tu se je v 20. letih prejšnjega stoletja uporabljala prva kreditna shema trgovcev, kjer so koncept različnih trgovcev, ki uporabljajo isto kartico, leta 1950 ustanovili vodje Diners Cluba.
Foto: moacirpdsp.
ZDA so najbolj obremenjena država s kreditnimi karticami, povprečno pa imajo 5 kartic na osebo. Ameriški potrošniki s kreditnimi karticami plačajo za četrtino vseh nakupov na drobno.
Neusklajenost ameriškega bančnega sistema je pripomogla k promociji tamkajšnjih kreditnih kartic. Zgodovinsko gledano so Američani lažje uporabljali kreditna sredstva kot neposredne bančne storitve, ko so potovali meddržavno. Uporaba kreditnih kartic se je zdaj popolnoma uveljavila v ameriški ultra potrošniški družbi.
Brazilija
V nedavni preteklosti je brazilsko nestabilno gospodarstvo nasprotovalo široki uvedbi kreditnih kartic. Korupcija je oteževala izvrševanje pogodb, zato dolžniki niso plačevali in upniki niso dajali posojil. Banke so zaradi pomanjkanja kvalificirane delovne sile in visokih stroškov tehnologije zelo težko preverile bonitetne ocene potencialnih strank.
Potencialni trg s kreditnimi karticami je bil vseeno majhen zaradi nizkih in neenakomerno razporejenih dohodkov. Brazilci niso imeli nič proti kreditnim karticam, tveganje pa je bilo veliko in so bile posledično obresti in zamudne obrestne mere.
Leta 2009 je Brazilija zelo drugačna država. Zdaj ima osmo največje gospodarstvo na svetu, zahvaljujoč se dolgoletni protekcionistični ekonomiji in visoko kvalificirani IT delovni sili. Najboljši nacionalni izdajatelji kreditnih kartic (Banco Itau, Banco Bradesco in Banco de Brasil) ponujajo kreditne kartice v vedno večjem številu: leta 2008 je bilo v Braziliji v obtoku 261 milijonov kreditnih kartic in dodatnih 210 milijonov debetnih kartic.
Kanada
Kljub bližini Kanade do ZDA je njen odnos do kreditnih kartic zelo različen. Tu so debetne kartice (ki jih Kanadčani po sistemu Interac Direct Direct plačujejo pogosto kot "Interac") veliko bolj priljubljene.
V bistvu Kanadci uporabljajo debetne kartice v več transakcijah kot kreditne kartice ali celo gotovine, zaradi česar so svetovni voditelji pri uporabi debetnih kartic, povprečno 71, 7 transakcij z debetnimi karticami na osebo na leto.
Fotografijo nicolasnova.
Številni Kanadčani, ki se odločijo za kreditno kartico, bodo ugotovili, da so stroški veliko manj skriti, kot so v večini drugih držav. Kanadska vlada vodi svoj seznam pristojbin, funkcij, obrestnih mer in programov nagrajevanja, povezanih z veliko večino razpoložljivih kreditnih kartic. Njegova podatkovna baza je vsako četrtletje objavljena na spletni strani Kanadske agencije za potrošnike. Obstaja celo interaktivno orodje, ki bo našlo najboljšo kreditno kartico za vas.
Avstralija
Med 21 milijoni prebivalcev Avstralije kroži 13 milijonov kreditnih kartic in nadaljnjih 28 milijonov debetnih kartic. Priljubljenost kreditnih kartic velja za osrednji vzrok dolga mnogih Avstralcev. Maja 2008 je dolg kreditnih kartic v državi dosegel rekordno veliko: povprečno stanje na vsakem računu za posamezne kreditne kartice je bilo neverjetnih 3.299 dolarjev.
Kraja identitete, neločljivo povezana z uporabo kreditnih kartic, je pogosta v Avstraliji, državi z eno največjih pogojev kibernetskega kriminala na svetu. 1, 1 milijona Avstralcev je doživelo krajo identitete in to vsako leto stane gospodarstvo.
Mogoče je stereotip neurejenega Avstralca resničen: raziskave kažejo, da 70% še vedno ni storilo nobenega koraka za zaščito svoje identitete.
